Notre partenaire ADA passe à l’action avec la ” Digital Finance Initiative ” (ou DFI) qui vise à faciliter et cofinancer la mise en place des solutions digitales par les institutions de microfinance dans 12 pays d’Afrique Sub-Saharienne. Couvrant une période de 5 ans, de 2017 à 2021, ce projet ambitieux permettra d’offrir un accès aux services bancaires rapide, bon marché et sécurisé.

Un accompagnement en 3 étapes

1^e étape : atelier initial d’identification des priorités
L’atelier DFI rassemble les cadres dirigeants des IMF pendant une semaine. Il vise à leur donner une vision complète des différents enjeux, opportunités et contraintes que représentent les nouvelles technologies. Il leur donne les clés pour analyser tous les scénarios possibles d’intégration du digital dans leur stratégie et pour évaluer les impacts attendus en termes techniques, mais aussi opérationnels, financiers et réglementaires. L’objectif est que les participants ressortent de l’atelier avec des idées claires sur la stratégie digitale qu’ils souhaitent adopter.

2^e étape : phase de pré-projet : définition d’un projet digital
Les IMF qui souhaitent poursuivre l’aventure font d’abord valider leur nouveau projet par leur gouvernance. Ensuite, soutenues par le responsable ADA en charge du projet « Digital Finance Initiative » et des consultants locaux, elles peuvent lancer leur plan d’action. Ce plan prévoit l’établissement d’un cahier des charges, la publication d’appels d’offres et la sélection des prestataires techniques, la mise en place d’un planning et enfin la rédaction d’un dossier de cofinancement qui sera soumis à un comité de sélection, composé de membres du Conseil d’administration de ADA, de Deloitte Digital, de POST Luxembourg et de LuxFLAG. Le dossier, s’il est approuvé, est cofinancé par ADA (et éventuellement d’autres bailleurs de fonds) à hauteur de 70% des frais d’investissement, dans la limite d’un plafond de 100 000€.

3^e étape : phase pilote : implémentation du projet digital
Après acceptation du dossier par le Comité, la mise en place du projet peut démarrer avec un pilote à l’échelle d’une ou deux agences. À ce stade, ADA propose à l’IMF un accompagnement financier, ainsi qu’un appui dans tous les domaines impactés par le projet : redéfinition des procédures, besoin en formation du personnel et des clients, gestion du risque. Dès que la phase de tests est terminée et s’avère concluante, l’IMF déploie le projet dans l’ensemble du réseau. C’est à ce moment que s’arrête l’accompagnement de ADA, qui considère alors l’institution comme autonome.

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By Amélie Riou and Alice Forgeois, Grameen Crédit Agricole Foundation

©Philippe Lissac / Godong

When we think of microfinance, we might think of small loans for populations without access to credit, only in the most remote and abandoned areas, by small operators managing their clients' outstanding loans on paper or old computers, solely to finance a business activity. In short, nothing revolutionary or innovative? Think again! Microfinance continues to evolve and adapt to its environment: better client relations and protections, digital services, and innovative product offerings to quickly meet essential needs. Let yourself be surprised!

Microfinance and GAFA*, a possible love story?

Microfinance is no longer the preserve of NGOs and specialized microfinance institutions. At least, not exclusively anymore. For the better? New players—internet, mobile, and digital giants—are taking an interest in microfinance and offering microloans. It's easy: they know their clients well and can exchange information and money with them very quickly. Some examples:

Baidu, the Chinese Google, is distributing microloans through its Chongqing subsidiary Baidu Micro Finance to ride the wave of consumer credit, which is growing strongly in China and, as of September 2017, represented a market worth 30.2 billion yuan (3.9 billion euros). Baidu said it uses big data, machine learning, and facial recognition technology to help it evaluate the credit files of potential borrowers. Microborrowers repay directly via a "wallet" application, and loan applications are made online. These loans are often intended to finance studies at private institutions (English language training, vocational training, or IT training).
At the same time, in September 2017, Amazon announced a partnership with Bank of Baroda (India) to offer microloans to individual sellers registered on the platform. To date, loans are offered to sellers who meet a number of criteria (Amazon account creation date, seller's sales history, customer returns, seller compliant with Amazon's e-commerce rules). Indian sellers will be able to directly use the profits from their sales to repay their loan. Amazon aims to attract 15 to 20% of Amazon India's customers in one year...! Be careful, digital technology can be a channel for the development of microfinance, but could ultimately be a factor of additional financial exclusion, recording and making available a large amount of information and borrower history...

Microfinance and macro-services?

Green microfinance, micronutrition, agricultural insurance... No apparent connection between these different themes? Well, yes. These services are now an integral part of the activities of microfinance institutions (MFIs) and complement traditional credit offerings. Gone are the days of the traditional model, and welcome to microfinance 2.0! Thanks to the geographic diversity of MFIs, the proximity they maintain with each client, and their strong rural roots, microfinance is becoming a preferred channel for the distribution of new services.

A team of researchers recently wanted to know if it was possible to use the MFI network to combat malnutrition, which is almost always linked to poverty in developing countries. The team therefore made micronutrients containing 15 essential vitamins and minerals available to the institutions and then measured the impact of this distribution through blood sampling. Following this study, this distribution network appeared to be very effective in combating malnutrition. To confirm the results, a study will be conducted throughout Haiti. Great developments are on the horizon!

Not very widespread in Africa but with immense potential for growth, agricultural microinsurance offers small producers the opportunity to insure their crops against various risks (climatic events, diseases, etc.). How can access to microinsurance be democratized? Through microfinance, in particular: the insurance product can be offered to the client along with a microcredit loan.

The range of credit products has also expanded considerably in recent years: specific microcredits for access to renewable energy, decent housing, etc. An increasingly broad range of products that allows us to best cover the needs of populations, on levels that are as different as they are necessary.

Microfinance: Towards New Horizons?

Historically intended for developing countries, microfinance is also present in Europe.

Why? It is presented as one of the possible responses to the economic crisis, social unrest, or financial exclusion, and is supported by governments. By whom? Thanks in particular to non-bank financial institutions and NGOs. For whom? According to the 8th Convergences Microfinance Barometer, the gross outstanding microcredit portfolio in Europe amounts to €2.5 billion, including €711 billion intended for professional purposes for people with limited access to financial resources. Under what conditions? The terms and conditions of these loans vary greatly between different European countries: from €31 billion in Poland, Finland, and France to €281 billion in Serbia, with average loans per borrower ranging from around €100 to a maximum of €25,000. In addition to microcredit, these European MFIs are increasingly offering additional services, such as savings, insurance, etc.

In addition to expanding to new countries, microfinance is adapting to countries where it has already been present for many years: Islamic microfinance is growing. Why? To satisfy potential beneficiaries who do not resort to traditional microfinance due to their religious beliefs. How? By adapting the traditional microfinance model to market products that comply with Sharia laws, mainly by removing the notion of interest rates from the products offered. What are the prospects? Still a minority compared to the sector as a whole, the Islamic microfinance market is growing rapidly in many countries. The three pioneering countries of this microfinance are Indonesia, Lebanon, and Bangladesh, but the model is expected to expand to improve financial inclusion for all. What are the impacts? The reach of this new type of microfinance is very significant in Muslim countries, given, for example, that approximately 561,000 Moroccans refuse to use microfinance for religious reasons.

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* Google, Apple, Facebook and Amazon

Sources

//www.businessworld.ie/news-from-ireland/Microfinance-loan-funding-supports-over-3-300-jobs-569815.html
//www.carenews.com/fr/news/9291-eclairage-bilan-2017-de-la-microfinance-en-europe
//group.bnpparibas/news/microfinance-europe-bnp-paribas-invests-creates-jobs
//www.thejakartapost.com/academia/2017/11/24/a-cause-for-optimism-for-the-future-of-islamic-finance.html
//www.devex.com/news/opinion-it-s-time-to-rethink-how-we-view-microfinance-institutions-91486
//ideas4development.org/green-microfinance-a-solution-for-access-to-essential-services/
//paperjam.lu/communique/lhabitat-fait-partie-integrante-de-notre-business-model
//www.scmp.com/business/article/2119338/chinese-internet-giant-baidus-micro-loan-unit-seeks-786m-yuan-through-asset
//www.firstpost.com/tech/news-analysis/amazon-partners-with-bank-of-baroda-to-offer-micro-loans-to-sellers-4046977.html
//techguru.fr/2017/11/03/chine-acces-microcredit-technologies/

© Philippe Lissac

La Fondation Grameen Crédit Agricole a renforcé son soutien à la Laiterie du Berger dont elle détient 11,5% du capital, avec un nouvel investissement. La Fondation Grameen Crédit Agricole a renforcé son soutien commencé en 2010 à la Laiterie du Berger dont elle détient 11,5% du capital, avec un nouvel investissement sous forme de compte courant d’actionnaires et une nouvelle prise de participation au capital. Avec ce nouvel investissement, le montant de l’investissement de la Fondation auprès de la Laiterie du Berger est de 758 000 euros, soit 16% des engagements Social Business de la Fondation.

La Laiterie du Berger est une entreprise sociale qui valorise le lait collecté auprès des éleveurs peuls, au Nord du Sénégal, en le transformant en yaourts et autres produits laitiers vendus sous la marque Dolima. En assurant un revenu fixe aux éleveurs et en les aidant à améliorer la productivité de leurs troupeaux, la Laiterie du Berger contribue au renforcement du tissu économique local et à une plus grande sécurité alimentaire du pays qui importe plus de 90% du lait consommé.

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Créée en 2008, sous l’impulsion conjointe des dirigeants de Crédit Agricole S.A. et du Professeur Yunus, Prix Nobel de la Paix 2006 et fondateur de la Grameen Bank, la Fondation Grameen Crédit Agricole SA est un opérateur multi-métiers qui contribue à la lutte contre la pauvreté par l’inclusion financière et l’entrepreneuriat à impact social. Investisseur, prêteur, coordinateur d’assistance technique et conseiller de Fonds, la Fondation soutient des institutions de microfinance et entreprises sociales dans près de 40 pays.

© 1001Fontaines

La moitié du patrimoine économique mondial est détenu par 1% de la population. La concentration de la richesse entre les mains de quelques-uns continue de s’accélérer. Ce constat, sévère et indécent, remet en question un fondement de nos croyances économiques et sociales : non, la loi des marchés n’aboutit pas à un équilibre naturellement équitable ; non, la somme des intérêts particuliers ne converge pas vers le meilleur intérêt général possible. Rendre les riches plus riches ne profite pas au plus grand nombre, le soi-disant effet de « ruissellement » ne fonctionne pas autant qu’on l’imagine. Si le produit du capital bénéficie en premier chef à celui qui en détient la propriété, alors la croissance ne sera jamais répartie équitablement entre toutes les parties prenantes. Cette primauté propre au capitalisme moderne a signé une longue ère de développement économique, mais celle-ci a surtout été permise par l’exploitation de ressources épuisables. Ce temps s’achève. Nous ne pouvons plus échapper au questionnement des conséquences environnementales et sociales de notre machine à créer de la richesse.

Théorisé par le Professeur Yunus, prix Nobel de la Paix 2006, le « social business », modèle d’entreprise ou l’utilité sociale prime sur le rendement du capital investi, est expérimenté en tant que tel depuis une dizaine d’années. En France, ce modèle existe également. Dans l’ancien paradigme économique où l’individualisme était triomphant et sa conséquence la précarisation, généralisée, la rencontre entre la performance financière et sociale résonnait comme une contradiction, un paradoxe. Une lubie d’idéaliste. Et pourtant, leur rencontre, aussi singulière soit-elle, est une voie d’avenir pour repenser et redéfinir un capitalisme plus responsable et une économie volontairement inclusive.

L’entreprise sociale est très classique dans sa recherche de profitabilité. Elle est aussi très différente : car l’utilité sociale est son but primordial. Sa manière de créer durablement de la valeur réside dans sa capacité à mettre en oeuvre une utilité collective à l’origine de sa création.

La notion d’utilité en tant que « service rendu au client » est inhérente à toute entreprise commerciale. Parfois, l’utilité revêt même un caractère social mais cela reste pour les entreprises une stratégie d’efficacité. L’entreprise social business n’existe quant à elle que par et pour sa mission sociale, non plus dans son seul intérêt mais dans celui de toute la société. Cela se traduit par une sorte de contrat qu’elle passe ainsi avec son écosystème, point de départ de la construction d’un avenir en commun. Au-delà d’une rencontre et d’une ouverture qui dépassent les frontières de l’entreprise, l’entreprise sociale prodigue des effets positifs, de l’équité, des changements concrets et bénéfiques au plus grand nombre.

L’investissement à impact sous forme de prises de participation dans des entreprises sociales est un engagement prometteur mais risqué, difficile et patient. Le public et les investisseurs se sont longtemps laissés bercer par une fantasmagorie enthousiasmante. Certes l’idée est belle. Mais la réalité est coriace. La rentabilité des investissements est longue à atteindre, parfois incertaine, et les projets demandent un soutien financier constant pour se développer. S’engager dans l’entrepreneuriat social est une affaire de ténacité.

L’entreprise sociale recèle sans nul doute les prémices d’une mutation économique. Il existe de vrais champions d’entreprises sociales mais peu de prétendants franchissent la barre du succès, beaucoup en revanche se sont révélées être de formidables amplificateurs et diffuseurs d’une vision renouvelée de l’entreprise, animée par une énergie et un désir d’améliorer de préoccupantes situations sociales et environnementales.

Développer le social business passe par des outils de financement spécifiques tout autant que par le fait de s’adapter aux modes de financement classiques des banques généralistes. Pour cela, nous devons accepter une réelle révolution économique : l’utilité sociale doit pouvoir être comptabilisée dans les revenus de l’entreprise et dans son bilan financier. Concevoir cette intégration c’est accepter un vrai changement de paradigme dans le traitement de l’économie sociale. C’est probablement l’un des seuls moyens de diffuser un modèle d’économie socialement responsable nourrit de la dynamique entrepreneuriale.

L’entreprise sociale pourra ainsi plus clairement afficher sa performance opérationnelle et mobiliser des financements bancaires classiques. Le chemin que l’entrepreneuriat social nous invite à parcourir est celui d’un monde qui demande profondément à se régénérer. Le social business est une expression du capitalisme. Il est l’une de ses voix, la parole de ceux qui désirent découvrir les nouvelles sources d’un entrepreneuriat utile. Il est aussi la voie d’une économie libérale renouvelée au fil d’une exploration raisonnable, responsable et durable.

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Source: Le Monde

Matthieu Dardaillon et ­Jonas Guyot l’affirment dès les premières pages de leur livre : « Le futur appartient à ceux qui ne se résignent pas. » Encore étudiants dans une prestigieuse école de commerce, les deux amis sont donc partis, trois ans durant, à la rencontre d’entrepreneurs sociaux, dirigeants éclairés et citoyens engagés qui utilisent leur entreprise pour être utiles à la société.

De l’Europe à l’Asie en passant par l’Afrique, ils racontent leurs échanges avec ces « visionnaires en action » : Antonio Meloto, fondateur de Gawad Kalinga, qui lutte contre la pauvreté aux Philippines ; Bagoré Bathily, de la Laiterie du berger au Sénégal ; ou Arnaud Poissonnier, fondateur du réseau de microcrédit Babyloan… *

De ce tour du monde, ils ont surtout ramené la conviction qu’il est toujours possible d’agir, à son niveau et à sa façon. De ce tour du monde, ils ont surtout ramené la conviction qu’il est toujours possible d’agir, à son niveau et à sa façon. « Devant l’ampleur des défis que nous avons à relever, nous pouvons être tentés par le cynisme, qui mène à l’immobilisme. Pourtant, il nous semble qu’il n’y ait jamais eu de meilleur moment pour agir », écrivent les deux auteurs, aujourd’hui âgés de 27 et 28 ans, et qui ont tous deux fondé leur propre structure – l’association Ticket for change et l’entreprise Corporate for change.

Au-delà de ces récits, ce livre interpelle par les interrogations que porte cette génération. D’un dynamisme sans pareil, armée de solides convictions et d’un optimisme inébranlable, elle cherche souvent sa place dans le monde qu’elle découvre. Comment puis-je donner du sens à mon travail ? Comment puis-je avoir un impact positif sur la société ? Dois-je me méfier des entreprises ? Le système est-il réformable de l’intérieur ? Leurs éléments de réponse ne sont certainement pas les plus mauvais.

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* La Laiterie du Berger et Babyloan sont partenaires de la Fondation Grameen Crédit Agricole

Source : La Croix